مدیریت مالی شخصی چیست؟ – از اهمیت تا اصول به زبان ساده

پول خرج کردن کاری ساده و لذت‌بخش است اما اگر نتوانیم مدیریت مالی شخصی داشته باشیم خیلی زود پول‌ها تمام می‌شوند و با معضلات گوناگونی روبه‌رو می‌شویم. اهمیت مدیریت مالی به حدی است که رشته‌ای دانشگاهی با عنوان رشته مدیریت مالی وجود دارد. در این مطلب به این موضوع می‌پردازیم که مدیریت مالی شخصی چیست و راهکارهای آن را آموزش می‌دهیم. همچنین در پایان بهترین اپلیکیشن‌ها و کتاب‌های این مهارت را معرفی می‌کنیم.

مدیریت مالی شخصی چیست؟

«مدیریت مالی شخصی» (Personal Financial Management) به شکل ساده یعنی شناخت درستی از میزان درآمدهای خود به دست آورید و از آن‌ها برای گذران زندگی روزانه و برنامه‌ریزی برای آینده بیشترین بهره را ببرید.

مهم‌ترین چیزی که برنامه مالی هرکسی را تحت تاثیر قرار می‌دهد محل زندگی و هزینه‌های مخصوص آن محل است. هزینه‌های زندگی مقدار پولی است که برای برطرف کردن نیازهای اولیه خود به آن نیاز دارید. این نیازهای اولیه عبارت‌اند از غذا، مسکن، رفت و آمد و هزینه‌های درمانی. با توجه به موقعیت هر خانواده برخی هزینه‌های ضروری دیگر به این لیست اضافه می‌شوند. به طور مثال افرادی که به صورت دورکاری فعالیت می‌کنند باید هزینه اینترنت را در دسته هزینه‌های ضروری خود قرار دهند.

تعریف متداول دیگر مدیریت مالی شخصی دقت به هزینه‌های انجام شده و پس‌انداز آن‌ها تا حد امکان است همچنین به این معنا است که با توجه به درآمدی که دارید هزینه‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت خود را بپردازید. مطمئنا این روش سیاست بدی نیست اما اگر پیچیدگی‌هایی در محاسبات وجود داشته باشند این استراتژی کارایی لازم را نخواهد داشت. در ادامه توضیح می‌دهیم که بهترین روش‌های مدیریت مالی شخصی چیست.

حوزه‌های مدیریت اموال شخصی

به طور کلی ۵ حوزه برای مدیریت مالی شخصی وجود دارد که در ادامه به هرکدام از آن‌ها می‌پردازیم.

• درآمد: درآمد نقطه شروع امور مالی هر شخص است و شامل کل مبلغی است که دریافت می‌کند و با استفاده از آن به پرداخت هزینه‌ها، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و مراقبت از خود می‌پردازد. حقوق، دستمزد، پاداش و تمامی منابع مالی دیگر در دسته درآمدها قرار می‌گیرند.
• مخارج: خرج کردن خروجی پولی است که معمولا بخش عمده‌ای از درآمد را از آن خود می‌کند. در واقع مخارج تمام استفاده‌هایی است که از درآمد می‌کنید و شامل اجاره بها، خرج تحصیل، تعمیرات منزل، قبض‌ها، مالیات، سفر، تفریحات، هزینه خوردنی‌ها و آشامیدنی‌ها و... می‌شوند. پاسخ این سوال که مهم‌ترین بخش مدیریت مالی شخصی چیست همین مدیریت هزینه‌ها است. هرکس باید مطمئن باشد که هزینه‌هایش کمتر از درآمد اوست در غیر این صورت پول کافی برای زندگی راحت نخواهد داشت. از این رو بدهکار می‌شود و اگر بهره بدهی زیاد باشد اوضاع مالی شخص را به میزان زیادی به بحران می‌کشاند.
• پس انداز: پس‌انداز پولی است که از تفریق درآمد بر هزینه به دست می‌آید. همه باید به دنبال پس‌انداز برای پوشش دادن هزینه‌های بزرگ یا اضطراری باشند. البته انجام این کار یعنی از تمام درآمد خود استفاده نکنید که این امر برای بسیاری از افراد جامعه امری سخت یا حتی نشدنی است. اما صرفه‌نظر از این موضوع تلاش کنید حتی مقدار بسیار ناچیزی از درآمدتان را پس‌انداز کنید تا در برابر نوسانات هزینه‌ای غافلگیر نشوید و به هدف‌های مالی خود دست پیدا کنید. البته نگه داشتن پول نقد و حفظ نقدینگی بدون دست زدن به آن ارزش پول را به مرور کاهش می‌دهد. برای این‌که شاهد رشد مالی باشید این مبالغ را در جایی معتبر سرمایه‌گذاری کنید.
• سرمایه گذاری: سرمایه‌گذاری شامل خرید سهام، اوراق، سکه، ارز دیجیتال و... می‌شود و هدف از این کار افزایش پول اولیه است. این احتمال وجود دارد که سرمایه‌گذار به جای سود، ضرر کند. مثلا شخص مقدار زیادی سکه می‌خرد و فردای همان روز قیمت سکه افت می‌کند. در این حالت بخش عمده‌ای از سرمایه از بین می‌رود. در کل برای سرمایه‌گذاری لازم است مطالعات خود را تکمیل کنید تا به سود قابل توجهی برسید.
• حفاظت: حفاظت به روش‌هایی گفته می‌شود که افراد برای مواجهه با حوادث غیرمترقبه مانند بیماری یا تصادف از خود محافظت می‌کنند. به طور مثال هزینه بیمه سلامت و آتش سوزی ازجمله نمونه‌های این حوزه از مدیریت مالی شخصی است.

بودجه‌بندی چیست؟

بودجه‌بندی یعنی برنامه‌ریزی برای درآمدها و پرداخت هزینه‌ها. برای بودجه‌بندی بی‌نقص ابتدا باید از مقدار درآمد دقیق خود آگاه باشید. در یک سمت معادله باید تمام درآمد ماهیانه خود را بگذارید. سمت دیگر شامل تمام هزینه‌هایتان می‌شود. این هزینه‌ها به دو بخش هزینه‌های ثابت (اجاره خانه، هزینه رفت و آمد روزانه، قبض‌ها و...) و هزینه‌های متغیر (خرید مواد غذایی، سرگرمی‌ها، خرید پوشاک، لوازم مورد نیاز و...) تقسیم می‌شوند. اگر بدهی ماهیانه دارید باید حتما آن را در لیست هزینه‌های خود قرار دهید. مهم‌ترین تلاش شما در بودجه‌بندی باید این باشد که بخشی از درآمد خود را پس‌انداز کنید و این قانون را تحت هر شرایطی رعایت کنید تا به هدف‌های مالی خود دست یابید.

آموزش مدیریت مالی شخصی

برای برخی افراد که می‌دانند مدیریت مالی شخصی چیست داشتن انجام این کار هیجان‌انگیز و برای برخی دیگر دلهره‌آور است. در هر صورت برنامه‌ریزی شخصی مالی که شامل بودجه‌بندی، پیگیری هزینه‌ها و پس‌انداز می‌شود به افراد کمک می‌کند بدهی‌هایشان را تسویه کنند و به هدف‌های مالی خود برسند. در ادامه موثرترین گام‌ها برای مدیریت صحیح مالی را ارائه می‌دهید تا استفاده از آن‌ها تحولی در نحوه پرداخت هزینه‌ها و پس‌انداز شما ایجاد کند. به خاطر داشته باشید که هرچه زودتر به مدیریت امور مالی خود بپردازید، نتایج بهتری می‌گیرید و اگر تاکنون این کار را آغاز نکرده‌اید از همین حالا شروع کنید.

۱. از حقوق خود مطلع باشید

برخی افراد مخصوصا در کسب و کارهای آفلاین و سنتی هرگز درآمد دقیق ماهیانه خود را محاسبه نمی‌کنند. در این حالت مدیریت مالی معنایی ندارد. بنابراین محاسبه درآمد را به عادت همیشگی خود تبدیل کنید و بدانید که دقیقا پس از کسر مبلغ مالیات و هزینه‌های ثابت چه مقدار پولی برایتان باقی می‌ماند.

۲. مهم‌ترین هدف مالی خود را تعیین کنید

شناسایی برنامه استراتژیک مالی امری کلیدی است. انجام این مرحله به شما در درک بهتر مراحل بعدی کمک می‌کند و می‌توانید جهت درستی برای مصرف پول خود در نظر بگیرید. ممکن است مهم‌ترین هدف مالی امسال شما رفتن به تعطیلاتی خانوادگی در تابستان باشد. همچنین احتمال دارد هدف اصلی خود را پرداخت تمامی بدهی‌ها و افزایش پیش‌پرداخت خانه بدانید یا این‌که تمرکز اصلی خود را روی جمع‌آوری سرمایه و شروع کاری جدید در ایام بازنشستگی بگذارید.

این‌ها مثال‌هایی از هدف‌های مالی کوتاه‌مدت، میان‌مدت و طولانی مدت بودند. سعی کنید برای هرکدام از این بازه‌های زمانی یک هدف مالی برای خود مشخص کنید. اگر هدف بلندمدت شما در حال حاضر به نظرتان دست نیافتنی می‌آید از این بابت ناراحت نباشید. در این مواقع لازم است هدف‌های بزرگ را به هدف‌های کوچک‌تری تقسیم کنید تا با رسیدن به هرکدام از آن‌ها انگیزه کافی برای ادامه‌دادن داشته باشید. به طور مثال اگر هدف اصلی شما خرید مسکن است و در حال حاضر این کار نشدنی است روی افزایش پول پیش خانه اجاره‌ای خود متمرکز شوید تا به‌مرور و با افزایش سرمایه اولیه، خود را به خرید خانه نزدیک‌تر کنید.

با رسیدن به این هدف‌های امکان‌پذیر انگیزه شما برای پس‌انداز و ماندن در مسیر مد نظرتان افزایش می‌یابد. پس از رسیدن به آن‌ها راحت‌تر به هدف‌های بزرگ می‌رسید و مبالغ سرمایه‌گذاری خود را افزایش می‌دهید.

۳. از هوشمندانه بودن هدف‌ها مطمئن شوید

برنامه‌ریز مالی خودتان باشید و هدف‌های هوشمندانه‌ای تعیین کنید. در واقع این هدف‌ها باید ویژگی‌های زیر را داشته باشند:

• خاص
• قابل اندازه‌گیری
• قابل دسترسی
• واقع‌بینانه
• به موقع

بخش مهمی از سرمایه‌گذاری تهیه فهرستی از موانع احتمالی و راه‌های غلبه بر آن‌ها است. می‌توانید با استفاده از چک لیست مالی این موانع را در نظر بگیرید. با در نظر گرفتن برنامه‌های اضطراری دیگر در برابر اتفاقات غیرمنتظره غافلگیر نمی‌شوید و برنامه‌‌ریزی‌هایتان از بین نمی‌روند.

به طور مثال هر سال با توجه به تورم، میزان اجاره خانه یا هزینه واحدهای دانشگاه افزایش می‌یابد. در این حالت باید خود را برای مواجهه با این افزایش قیمت‌ها آماده کنید. نحوه ایجاد آمادگی برای هر شخص متفاوت است. برخی افراد ساعت‌های کاری خودشان را افزایش می‌دهند و برخی درخواست افزایش حقوق می‌کنند. همچنین بعضی افراد به شغل دومی به صورت ثابت یا موقت مشغول می‌شوند تا خود را برای هزینه‌های اضافی آتی آماده کنند.

۴. به بودجه‌بندی عادت کنید

تمام افراد موفق در مدیریت مالی شخصی یک ویژگی مشترک دارند و آن بودجه‌بندی درآمدها است. آن‌ها این کار را به صورت مداوم و با پشتکار زیاد انجام می‌دهند. پیش از این گفتیم که این بودجه شما است که توانایی مالی لازم را برای پرداخت هزینه‌های ماهیانه نشان می‌دهد.

هنگامی که به برنامه بودجه خود پایبند هستید پولی به اندازه رفع نیازهای خود خواهید داشت و درگیر وسوسه خرج کردن‌های اضافه نمی‌شوید. بنابراین برای این‌که بدانید مدیریت مالی شخصی چیست باید نحوه بودجه‌بندی درآمد خود را بیاموزید. یکی از روش‌های کارآمد در بودجه‌بندی تکنیک ۵۰/۳۰/۲۰ است که چارچوب خوبی را در اختیارتان قرار می‌دهد و به شکل زیر بخش‌بندی می‌شود:

• ۵۰ درصد از درآمد شما صرف هزینه‌های ضروری زندگی نظیر اجاره‌بها، هزینه‌های خورد و خوراک و رفت و آمد می‌شود.
• ۳۰ درصد به هزینه‌های اختیاری نظیر خرید پوشاک یا تفریح اختصاص می‌یابد. کمک به خیریه نیز در همین دسته‌بندی قرار دارد.
• ۲۰ درصد به آینده تعلق دارد. سرمایه‌گذاری و پس‌انداز در این دسته قرار می‌گیرند.

گاهی هزینه‌های غیرمنتظره‌ای به وجود می‌آیند که آن‌ها را از قبل در بودجه خود ذکر نکرده‌اید. در این حالت باید به طریقی هنرمندانه از دیگر هزینه‌ها اجتناب کنید تا در روزهای پایان ماه به مشکل برنخورید.

۵. مخارج را پیگیری کنید

پیگیری خرج‌ها ارتباط تنگاتنگی با بودجه‌بندی شما دارد. اگر نتوانید رد هزینه‌های خود را پیدا کنید دیگر نمی‌توانید به بودجه‌بندی پایبند باشید. بسیاری از مردم از میزان هزینه‌های موردنیاز خود برای خرید مواد غذایی و دیگر وسایل ضروری در هر ماه آگاه نیستند. پیگیری این هزینه‌ها به طرز قابل‌توجهی چشم شما را باز کند و درمی‌یابید که کدام قسمت‌ها را باید تغییر دهید. به طور مثال در نظر بگیرید که در ماه، مبلغ مشخصی را برای وعده ناهار خود در نظر می‌گیرید. حال اگر هزینه‌های واقعی شما از بودجه تعیین شده بیشتر بود برای پایبندی به آن لازم است چند غذای ساده و آماده‌ در روزهای هفته تهیه کنید.

۶. از بدهکاری رهایی یابید و به آن نزدیک نشوید

برخی بر این باور هستند که وجود بدهکاری، آن‌ها را از مدیریت مالی شخصی دور می‌کند. در حالی که طرز تفکر اشتباه است. با نگاهی به زندگی افراد سرمایه‌دار می‌بینیم که بسیاری از آن‌ها درگیر بدهی‌های سنگین بودند که از آن رها شدند یا حتی اکنون نیز در حال پرداخت اقساط هستند. اما دیدگاه همه آن‌ها این است که باید تا حد امکان از بدهی‌ها دور شد و در صورت لزوم از وام‌های کم‌بهره استفاده کرد.

البته گاهی استثنا نیز به وجود می‌آید. به طور مثال اگر نرخ بهره وام از نرخ تورم کشور پایین‌تر باشد اتفاقا دریافت وام می‌تواند به شما در سرمایه‌گذاری بهتر کمک کند زیرا در این حالت با پولی که به دست می‌آورید به خواسته‌های خود می‌رسید و بعدها قسط آن را پرداخت می‌کنید. این در حالی است که اگر از دریافت وام اجتناب کنید کمی دیرتر برای خرید یا انجام عملی هزینه‌بر بودجه کافی نخواهید داشت.

۷. به دنبال فرصت‌های پنهان برای کاهش هزینه یا افزایش جریان مالی بگردید

بسیاری از هزینه‌ها را می‌توانید با استفاده از کدهای تخفیف کاهش دهید. به طور مثال لباس‌های زمستانی در اواخر این فصل با قیمت‌های بسیار پایین‌تر به فروش می‌رسند. می‌توانید تمامی لباس‌های مورد نیاز خود را در پایان فصل سال برای سال بعد با تخفیفی مناسب تهیه کنید. این در حالی است که اگر سال دیگر همان لباس را نیاز داشته باشید حتی ممکن است که مجبور شوید با دو برابر قیمت امسال و بدون هیچ تخفیفی آن لباس را خریداری کنید. همچنین بسیاری از فروشگاه‌ها در صورت خرید آنلاین کد تخفیف یا امتیاز می‌دهند که می‌توانید از آن‌ها برای خرید ارزان‌تر استفاده کنید و با بودجه ثابت هزینه‌ها را کاهش دهید.

همچنین افرادی که به مدیریت مالی شخصی علاقه دارند کارهای خلاقانه‌ای در راستای کنترل هزینه‌ها انجام می‌دهند. مثلا اگر مقداری از یک کالا دارند (مثلا محصولات مصرفی نظیر نان) تا زمانی که به طور کامل آن را تمام نکنند اقدام به خرید مجدد نمی‌کنند. برخی با توجه به شرایط زندگی و نحوه رشد خود همواره از کمبود و قحطی ترس دارند و همین امر آن‌ها را مجبور به خرید بیش از حد می‌کند. به طور مثال اگر به شامپو نیاز دارند ۶ عدد از آن تهیه می‌کنند و این موضوع هزینه‌های آن‌ها را بالا می‌برد. حتی اگر ماه بعد نیاز به خرید شامپو نداشته باشند همواره وسایل دیگری وجود دارند که رو به اتمام هستند و باید زودتر آن‌ها را تهیه کنند. اگر شما نیز این عادت رفتاری را دارید برای تغییر آن تلاش کنید تا علاوه بر مدیریت هزینه‌ها بخشی را برای پس‌انداز خود در نظر گرفته باشید.

۸. فقط مقداری را قرض بگیرید که توان بازپرداخت آن را داشته باشید

دسته چک و وام‌های مختلف تله‌های مالی شما هستند و باید در این رابطه با قانون جدید چک هم آشنا باشید. در ابتدا که مبلغی را با یکی از این روش‌ها می‌پردازید همه چیز عالی به نظر می‌رسد اما در موعد بازپرداخت با مشکلات متعددی مواجه می‌شوید. بنابراین فقط تا حدی بدهکار شوید که قدرت بازپرداخت داشته باشید در غیر این صورت مدیریت مالی شما با شکست روبه‌رو می‌شود و درگیر مسائل حاشیه‌ای زیادی خواهید شد.

۹. آگاهانه سرمایه‌گذاری کنید

افراد موفق در زمینه مالی صرفا به مدیریت هزینه‌ها و پس‌انداز نمی‌پردازند بلکه همواره تصمیم‌های خوبی برای سرمایه‌گذاری در بسترهای امن می‌گیرند. سرمایه‌گذاری یعنی این‌که پول خود را افزایش دهید. این کار نوعی پس‌انداز است با این تفاوت که به جای راکد ماندن پول آن را در بخش‌های پرسود هزینه می‌کنید و پس از مدتی کوتاه یا بلند به سود مناسبی می‌رسید. تلاش برای یافتن بهترین روش سرمایه‌گذاری منجر به افزایش مهارت‌های شما در این زمینه می‌شود و به‌مرور به صورت تجربی یا با کمک افراد خبره در می‌یابید که کجا سرمایه‌گذاری کنید تا به سود بیشتری دست یابید.

۱۰. از مشاور مالی کمک بگیرید

چه ثروتمند باشید چه نباشید مدیریت مالی کار ساده‌ای نیست و گاهی برای انجام این کار نیاز به کمک دارید. با توجه به هدف‌های مالی خودتان به دنبال متخصصان همان حوزه باشید تا در این راه شما را یاری دهند. البته این مشاور می‌تواند فردی موفق در میان اقوام یا دوستانتان باشد و با توجه به تجربه‌های خود بهترین راه را پیشنهاد کند. به طور مثال ممکن است برای خرید خودرو به فکر فعالیت در نتورک مارکتینگ باشید. در این حالت می‌توانید از فردی خبره در این راه کمک بگیرید. در صورت موافقت او وارد این حوزه شوید و اگر نه به دنبال راه دیگری بگردید.

۱۱. به خودتان استراحت بدهید

بودجه‌بندی و پایبندی به آن امری دشوار و ناراحت‌کننده است زیرا برای رسیدن به تمامی گام‌های آن باید از برخی چیزها چشم‌پوشی کنید. برای این‌که بهتر درک کنید که مدیریت مالی شخصی چیست و کلا از آن منصرف نشوید باید جوایزی را برای خود قائل شوید. شما درآمد دارید و باید طعم شیرین استقلال مالی را بچشید. برای این‌که این حس را هر ماه تجربه کنید هربار جایزه‌ای برای خود بگیرید. مثلا یک ماه به رستورانی زیبا بروید یا چیزی که دوست دارید بخرید. البته عنوان جایزه را نیز در بودجه‌بندی خود بیاورید تا از برنامه‌های مالی عقب نیفتید. با این روش هرگز از برخی محرومیت‌ها ناراحت نمی‌شوید و روحیه خود را برای رسیدن به هدف‌ها حفظ می‌کنید.

۱۲. معقولانه خرید کنید

ممکن است شما هم جزو افرادی باشید که با فهرستی از مواد غذایی مورد نیاز خود وارد سوپرمارکت می‌شوند. در این حالت قصد شما این است که در حین خرید به دنبال محصولی باکیفیت اما با قیمت معقول‌تر باشید. این در حالی است که همیشه چنین فرصتی وجود ندارد. بنابراین در اغلب مواقع برند همیشگی یا در دسترس‌ترین کالا را برمی‌دارید. خوشبختانه امروزه فروشگاه‌های اینترنتی زیادی وجود دارند که انواع برندها از هر محصول را ارائه می‌کنند. افرادی که از این طریق خریدهایشان را انجام می‌دهند همواره می‌توانند محصولات تخفیف‌دار بخرند. همچنین با استفاده از کد تخفیف‌ در اغلب مواقع نیازی به پرداخت حمل و نقل وجود ندارند. بنابراین این نوع خرید از همه نظر درست‌تر و به‌صرفه‌تر است.

در حال حاضر اغلب مردم گوشی هوشمند دارند و به‌راحتی می‌توانند اپلیکیشن‌های فروشگاهی را نصب کنند. بنابراین یکی از روش‌های مدیریت مالی شخصی خرید آنلاین سوپرمارکتی به جای خرید حضوری است. همچنین بسیاری از روش‌های مدیریت مالی در سازمان‌ها از همین نکات کوچک اما مهم پیروی می‌کنند. افرادی که می‌دانند بهترین روش‌ها برای مدیریت مالی شخصی چیست سیستم‌های خرید و توزیع بهتری را نیز پایه‌ریزی می‌کنند.

۱۳. نیازها را از خواسته‌ها جدا کنید

تفاوت بسیار زیادی میان خواسته‌ها و نیازهای واقعی شما وجود دارد. دو ستون روی کاغذ بکشید و تمام خریدهای آتی را در این دو ستون نیازها و خواسته‌ها یادداشت کنید. گاهی تفکیک این دو از یکدیگر سخت می‌شود. برای این کار می‌توانید کمی بیشتر درباره نیازهایتان بیندیشید. به طور مثال اگر ناگهان احساس کردید که به یک لپ‌تاپ جدید احتیاج دارید برای خرید آن عجله نکنید و بگذارید مدتی از این نیاز اولیه بگذرد.

در این مدت توجه کنید که آیا لپ‌تاپ فعلی نیازهای شما را تامین می‌کند یا خیر. همچنین اگر بخشی از آن دچار مشکل است آیا می‌توانید آن را تعمیر کنید یا چنین امکانی وجود ندارد. اگر پاسخ شما به این سوالات مثبت بود به این نتیجه می‌رسید که به لپ‌تاپ جدید احتیاج ندارید بلکه این خواسته‌ای است که در صورت امکان و داشتن بودجه کافی می‌توانید به آن رسیدگی کنید. اگر هرکدام از وسایل مورد نیاز خود را در این لیست قرار دهید به میزان قابل توجهی از هزینه‌های اضافه جلوگیری می‌کنید و پول کافی برای انجام کارهای مهم و همچنین پس‌انداز خواهید داشت. توانایی در انجام این کار به مهارت‌های شما در تصمیم‌گیری مرتبط است. معمولا افرادی که انواع تصمیم گیری در مدیریت و زندگی را می‌شناسند در تفکیک این دو حالت توانایی خوبی دارند.

۱۴. با شریک زندگی خود هدف مالی مشترک داشته باشید

در زندگی مشترک درآمدها بین دو طرف تقسیم می‌شود و هرکدام بخشی از آن را خرج می‌کنند. در این حالت ضروری است که هر دو نفر هدف‌های مالی مشترکی داشته باشند. در صورتی که زندگی مستقلی را با شریک عاطفی خود تشکیل داده‌اید با یکدیگر مانند تیمی منسجم شوید و برای هدف‌های بلندمدت تلاش کنید. اگر یکی از شما زیادی خرج کند و دیگری همواره پس‌انداز کند این مسئله در آینده نه‌چندان دور شما را با چالش‌هایی روبه‌رو می‌کند. از این رو بهتر است که هم‌راستا با هم باشید و پس از دریافت حقوق ماهیانه با یکدیگر درباره نحوه خرج کردن و پس‌انداز پول صحبت کنید.

۱۵. معامله‌های خوب را شکار کنید

افرادی که شمّ اقتصادی دارند در یافتن معامله‌های پرسود تبحر خبره هستند. این افراد برای خرید عجله ندارند و همواره محصولات مورد نیازشان را در دوران بهترین تخفیف‌ها خریداری می کنند. هدف اصلی آن‌ها در حین خرید این است که با حفظ کیفیت، کمترین هزینه را پرداخت کنند. گاهی اوقات خرید وسایل کارکرده ۵۰ درصد ارزان‌تر از محصول نو است و هیچ تفاوتی از نظر کیفیتی بین نو و دست دوم آن کالا وجود ندارد. به طور مثال در حال حاضر قیمت لپ‌تاپ‌های قوی بسیار بالا است اما می‌توانید همان نوع لپ‌تاپ را صرفا به خاطر این‌که کارکرده است با نصف قیمت آن تهیه می‌کنید. خریدهای آخر فصل نیز ازجمله روش‌های اقتصادی و هوشمندانه است که افراد در میان اجناس موجود بهترین محصولات را می‌یابند و درصد زیادی از آن را تخفیف می‌گیرند.

۱۶.مذاکره کنید

یکی از مهم‌ترین روش‌ها در خرید مذاکره با فروشنده است. باید این مهارت را در خود پرورش دهید تا در مواقع لزوم محصول مورد نظر خود را با تخفیف مناسب تهیه کنید. البته این نوع مذاکره برای خرید آفلاین کاربردی است و در خرید آنلاین صرفا می‌توانید محصولات تخفیف‌دار را بیابید یا برای یافتن هر محصول زمان بگذارید و بهترین قیمت را پیدا کنید.

همچنین مهارت مذاکره برای افزایش حقوق و مزایا نیز اهمیت زیادی دارد. بسیاری از افراد از مذاکره فراری هستند و ترجیح می‌دهند پس از سوال درباره قیمت یا حقوق آن را بپذیرند. در حالی که افراد ماهر در مذاکره همواره به منافع بیشتری دست پیدا می‌کنند.

در ادامه به برخی از مهارت‌های ضروری برای موفقیت در مذاکره می‌پردازیم:

• نقطه ترک مذاکره را بشناسید: مذاکره‌کنندگان حرفه‌ای معمولا کسانی هستند که از بهم خوردن معامله ترسی ندارند و اگر طرف مقابل به میل آن‌ها رفتار نکند به‌راحتی کنار می‌کشند. در واقع آن‌ها نقطه ترک مذاکره را می‌شناسند و شجاعت آن‌ها باعث می‌شود با اعتماد به نفس کامل خواسته خود را مطرح کنید و به نتایج دلخواهتان برسید. همچنین در پایان می‌آموزید که کدام روش‌ها برای رسیدن به نتیجه کارآمد هستند و کدام‌یک رد می‌شوند.
• هدفمند باشید: برای داشتن مذاکره‌ای خوب و پرسود باید هدف خود را از مذاکره درک کنید و ارزش برنده شدن در آن را بدانید. اگر درک درستی از معامله و سود و زیاد آن نداشته باشید صرفا بدون این‌که به برد یا باختی برسید وقت دیگران را می‌گیرید.
• هوشمند باشید: سرنخ‌های زیادی را می‌توانید از طریق انواع مهارت‌های ارتباطی دیگران درک کنید. با استفاده از این نشانه‌ها فرصت کافی برای رسیدن به موفقیت خواهید داشت. همچنین درمی‌یابید که بالاترین حد پذیرش افراد چقدر است و این موفقیت تا چه میزان امکان‌پذیر است. به طور مثال در حین نوشتن قرارداد می‌دانید که معامله تا ۱۵ میلیون تومان جای تخفیف دارد. حال اگر درخواست ۲۰ میلیون تخفیف داشته باشید احتمالا در نهایت به همان ۱۵ میلیون تخفیف می‌رسید که بیشترین مبلغ تخفیف امکان‌پذیر است. حال اگر در ابتدا با همان ۱۵ میلیون شروع می‌کردید نهایتا ۱۰ میلیون تخفیف می‌گرفتید. در مدیریت مالی شخصی توجه به این اصول اهمیت زیادی دارد زیرا می‌توانید به کمک آن مبالغ زیادی را صرفه‌جویی کنید.

۱۷. نسبت به هدف‌های مالی احساس مسئولیت بیشتری داشته باشید

حقیقت این است که مسئول اصلی زندگی شما خودتان هستید. اگر می‌خواهید به هدفی برسید و رفاه مالی بهتری داشته باشید باید در این باره احساس مسئولیت کنید. زندگی در دست خودتان است بنابراین قدری بیشتر روی مدیریت مالی شخصی خود متمرکز شوید و تصمیم‌های مالی معقولانه‌تری بگیرید و پس از شروع فعالیت و مشخص شدن مبلغ دریافتی، هدف‌های مالی خود را تعیین کنید و برای رسیدن به آن برنامه بریزید.

۱۸. مصرف غذای بیرون را کاهش دهید

نرخ خرید غذاهای نیمه‌آماده و فست فود در خانوداه‌ها بسیار بالا است در حالی که تهیه غذا با مواد اولیه هم ارزان‌تر است و هم سالم‌تر. برای این‌که از تهیه و پخت غذا خسته نشوید برنامه‌ای هفتگی برای خود در نظر بگیرید و مطابق با آن عمل کنید. مسلما فرق‌های زیادی میان طعم غذاهای خانگی و رستوران‌ها احساس می‌کنید اما اگر اولویت شما سیدن به هدف‌های مهم‌تر است برای مدیریت هزینه‌ها لازم است از این روش استفاد کنید. حال که می‌دانید مدیریت مالی شخصی چیست خود را مجبور به پایبندی به برنامه هفتگی کنید تا در انتهای روز در یک تصمیم آنی به یه رستوران گران‌قیمت نروید.

۱۹. دوباره استفاده کنید

یکی از مهم‌ترین اصول مدیریت مالی شخصی این است که منابع موجود را هدر ندهید. به طور مثال اگر وسیله یا لباسی دارید که با وجود قدیمی بودن هنوز کاربردی است دیگر به دنبال لباس جدید نباشید. بسیاری از افراد تصور می‌کنند همین که یک لباس قدیمی شد باید آن را دور بیندازند و لباس جدیدی بخرند. این کار اتلاف پول محسوب می‌شود. واضح است که می‌توانید وسیله‌ای سالم را تا حد امکان استفاده کنید و اگر خراب شد و قابل تعمیر نبود آن‌گاه به دنبال یک وسیله نو باشید. اجناس و محصولات هر روز از نظر قیمت گران‌تر می‌شوند و از نظر کیفیت ضعیف‌تر. بنابراین برای جلوگیری از هزینه‌های اضافه روی نگهداری دارایی‌های فعلی خود متمرکز شوید تا متحمل هزینه‌های اضافه نشوید.

۲۰. برخی تعمیرات را خودتان برعهده بگیرید

هزینه خرید و حتی تعمیر وسایل بسیار زیاد است. در حال حاضر ویدیوهای آموزشی زیادی در اینترنت وجود دارند که بسیاری از آن‌ها شما را از استخدام تعمیرکاران آن حوزه بی‌نیاز می‌کند. بنابراین وقتی با مسئله کوچکی مواجه می‌شوید قبل از کمک گرفتن ابتدا چرخی در اینترنت بزنید و اگر پاسخ سوال را نیافتید به دنبال افراد خبره با قیمت‌های منصفانه باشید. به طور مثال یکی از مشکلات متداول افراد خراب شدن گوشی موبایل است که تعمیر آن اغلب هزینه زیادی دارد. گاهی اگر آموزشی اولیه در این خصوص ببینید می‌توانید این مشکلات را خودتان برطرف کنید.

۲۱. نه گفتن را بیاموزید

نه گفتن یکی از کاربردی‌ترین روش‌ها است که می‌توانید از آن برای جلوگیری از هزینه‌های اضافه استفاده کنید. همه جا پر از تبلیغاتی است که شما را تشویق به خرید کالا، دریافت خدمات یا عضویت در مجله و... می‌کنند. هرکدام این کارها ممکن است هزینه‌های کم یا زیادی داشته باشند. اگر توان نه گفتن را داشته باشید از این پیشنهادها به راحتی عبور می‌کنید و جلوی خرج‌کردهای بدون برنامه را می‌گیرید. اگر به نظر شما محصول یا خدمتی مناسب است اما ضرورت ندارد، آن را در فهرست خواسته‌های خود بنویسید تا در زمانی که پولی برای تحقق برخی از آن‌ها اختصاص دادید سری به این لیست بزنید و خریدهای دارای اولویت بیشتر را انجام دهید.

گاهی وقتی با این توصیه‌ها مواجه می‌شوید این هزینه را مفید و باارزش می‌دانید اما در مواقعی دیگر تحت فشار هستید و قدرت کافی برای رد درخواست دیگران ندارید که این امر نشانه ناتوانی شما در نه گفتن به دیگران است و باید روی آن کار کنید.

۲۲. اثربخشی را افزایش دهید

اثربخشی یکی از مهارت‌های نرم است که با کمک آن می‌توانید از کمترین منابع بیشترین بهره را ببرید. به طور مثال تمام خریدهای ماه را به یک روز اختصاص دهید تا هم فرصت ارسال رایگان را به دست آورید و هم تخفیف مناسبی برای تمام آن دریافت کنید. مثال دیگر در حین خرید لباس است. در صورتی که کفشی با رنگ خاص تهیه کنید صرفا چند تا از لباس‌هایتان با آن هماهنگ می‌شود و برای پوشیدن دیگر لباس‌ها نیاز به کفش دیگری پیدا می‌کنید. در حالی که اگر کفشی با رنگ خنثی داشته باشید برای تمام لباس‌هایتان مناسب خواهد بود.

مثال دیگر اثربخشی در مصرف انرژی است. اگر نمی‌خواهید در زمستان پول گاز زیادی بدهید از فضاهای خانه به شکل بهینه استفاده کنید. به طور مثال اگر اتاقی دارید که به آن تردد نمی‌کنید گرمایش آن منطقه را قطع کنید و با بستن در اتاق گرما را در محیطی کوچک‌تر نگه دارید تا هم در مصرف منابع انرژی محدود صرفه‌جویی کرده باشید و هم هزینه کمتری برای گاز بپردازید. این مثال برای مصرف برق در تابستان نیز صدق می‌کند.

برخی افراد با تغییر فصل‌ها بیش از ۸ دست لباس تهیه می‌کنند. در حالی که با نصف این مقدار به همراه لباس‌های سال گذشته به راحتی می‌توانند آن فصل را سپری کنند. اگر شما نیز چنین عادتی دارید برای مدیریت شخصی مالی خود این عادت را تغییر دهید و صرفا مطابق نیازهایتان به خرید بپردازید تا هم هزینه‌ها را بهتر کنترل کنید و هم فضای کمتری برای نگهداری از این پوشاک لازم داشته باشید.

۲۳. قناعت کنید

شما می‌توانید با قناعت کردن زندگی کنید اما اگر به این کار اعتقادی نداشته باشید از این کار حس خوبی نخواهید گرفت. بسیاری از افراد خرج‌هایشان را مدیریت می‌کنند و از داشته‌هایشان احساس رضایت دارند. برخی دیگر نیز حتی با وجود دارایی‌های بیشتر رضایتی ندارند و خود را با افراد پول‌دارتر مقایسه می‌کنند. واقعیت این است که منابع ورودی درآمدتان هرچقدر هم که باشند داشتن تفکر مالی درست است که شما را به هدف‌های مالی بزرگ‌ می‌رساند. یکی از مهم‌ترین روش‌ها برای قناعت این است که دیگر اهمیتی به حرف دیگران ندهید. آن‌ها ممکن است بپرسند چرا ماشین‌تان را عوض نمی‌کنید یا چرا به یک مسافرت خاص نمی‌روید و... . اگر به این حرف‌ها توجه نکنید و فقط روی هدف مالی اصلی خود متمرکز شوید نتیجه درخشان خواهد بود. قناعت یعنی استاندارد خودتان را از رضایت تعریف کنید. شاید بگویید امسال همین که توانستید خانه را رنگ کنید برایتان خوشحال کننده بوده است و دیگر نیازی به خرج‌های اضافه‌تر نمی‌بینید.

مسلما نگاه کردن به زندگی اشرافی دیگران در شبکه‌های اجتماعی، تماشای ماشین‌های گران‌قیمت در خیابان و دیدن وسایل جدید دوستان ممکن است قانع بودن را به امری دشوار تبدیل کند. سخت است که چیزهای گران را در حالی نخواهید که بقیه آن‌ها را به راحتی تهیه می‌کنند.

اما نکته منفی در خرید وسایل گران و خوشحال شدن این است که همواره چیزهای گران دیگری وجود دارند که اگر آن‌ها را نداشته باشید احساس شادی نمی‌کنید. مثلا به محض این‌که از مسافرت برمی‌گردید برای سفرهای بعدی برنامه می‌ریزید و اگر نتوانید این برنامه را پیاده‌سازی کنید به غم و اندوه دچار می‌شوید. بنابراین نباید شادی خود را وابسته به خرید وسایل کنید زیرا همواره چیزی وجود دارد که این شادی را خدشه‌دار کند.

قناعت یعنی شادی را در زندگی فعلی خود پیدا کنید و مدام حسرت زندگی نداشته را نخورید.

۲۴. تورم موجود را در نظر بگیرید

تورم اقتصادی باعث می‌شود که هرچقدر به درآمد بیشتری می‌رسید هزینه‌هایتان نیز افزایش یابد. با این حال گاهی باید تصور کنید که اگر همان درآمد پیشین را داشتید چطور می‌توانستید مخارج را پرداخت کنید و بعد با این دیدگاه تا حد ممکن و به شکلی حرفه‌ای هزینه‌هایتان را کاهش دهید.

چطور افزایش درآمد ایجاد کنیم؟

اگر کارمند سازمانی باشید حقوق هر سال شما اوایل همان سال مشخص می‌شود و این مبلغ به غیر از مبالغی نظیر عیدی و... تا پایان سال ثابت می‌ماند. این در حالی است که از ابتدا تا انتهای سال رشد تورم بیش از رشد حقوق شما می‌شود و همین امر ممکن است شما را از هدف‌های مالی دور کند. این مسئله در میان افراد با شغل‌های آزاد اندکی متفاوت است زیرا می‌توانند تا حد امکان اجناس خود را مطابق تورم افزایش قیمت دهند با این حال این موضوع برای همه اندکی دشوار است. در این حالت نمی‌شود روی درآمدهای ثابت برای رسیدن به خواسته‌ها حساب کرد و این مبالغ صرفا احتیاجات شما را تامین می‌کنند.

از این رو تنها راه ممکن این است که از روش‌های مختلفی درآمد کسب کنید و ورودی‌های درآمدی خود را افزایش دهید. این کار علاوه بر افزایش درآمد ریسک کار شما را نیز کاهش می‌دهد. به طور مثال با توجه به برخی تغییرات ممکن است شرکت شما مجبور به تعدیل نیرو شود و شما یکی از افرادی هستید که در این لیست قرار دارید. تحت هر شرایطی باید از قبل برای چنین روزی آماده باشید. در غیر این صورت نمی‌توانید خود را سر پا نگه دارید. حال اگر چند ورودی درآمدی دیگر داشته باشید می‌توانید تا یافتن شغل بعدی بدون هیچ مشکلی زندگی کنید. علاوه بر افزایش امنیت شغلی وجود شغل‌های دوم و سوم به شما در مدیریت مالی شخصی و برنامه‌ریزی بهتر برای هدف‌های مالی کمک می‌کند.

برای اقدام به این کار لازم نیست همزمان چندین کار را شروع کنید. باید زمانی را نیز برای استراحت و تفریح در نظر بگیرید بنابراین پیشنهاد می‌کنیم پس از راه‌اندازی شغل دوم بخشی از درآمد خود را در جایی معتبر سرمایه‌گذاری کنید تا درآمدهای غیرمستقیم داشته باشید و برای آن وقت و انرژی زیادی صرف نکنید. ممکن است بپرسید که چه کاری می‌شود انجام داد. در حال حاضر تعداد و انواع شغل‌های دورکاری بسیار زیاد است و کافی است با کمی مطالعه و تمرین خود را برای این نوع مشاغل آماده کنید. همچنین می‌توانید فروشگاهی اینترنتی راه‌اندازی کنید و روزانه چند ساعتی برای آن زمان صرف کنید. یا به روش‌های فروش اشتراکی به درآمد مناسبی برسید.

نحوه تنظیم هدف‌های مالی

نمی‌توانید برنامه مالی خوبی را بدون داشتن هدف مالی مشخص تعیین کنید. برنامه‌ریزی مالی کاری کاملا شخصی است و برای هرکس کاملا منحصر به فرد است. زیرا افراد احتیاجات، اولویت‌ها و خواسته‌های متفاوتی با دیگران دارند و برنامه خودشان را مطابق با این نیازه‌ها تعیین می‌کنند.

بنابراین شما نیز برنامه‌ای تنظیم کنید که با پیگیری آن به هدف‌های مالی خودتان برساند و پول‌هایتان را در راستای همان هدف ذخیره یا خرج کنید. هدف مالی شما می‌تواند موارد زیر را شامل شود:

• تعیین مبلغی برای روز مبادا: هزینه‌هایی نظیر انواع بیمه، پس‌انداز، تعمیر یا تعویض وسایل اسقاط شده و... .
• پرداخت بدهی: انواع وام‌ها و بدهی‌ها بخش زیادی از درآمد شما را از آن خود می‌کنند. هدف مالی شما می‌تواند تسویه تمامی این بدهی‌ها باشد.
• آمادگی برای بازنشستگی: حقوق و درآمد در دوران بازنشستگی به میزان زیادی کاهش می‌یابد بنابراین ذخیره پول یا سرمایه‌گذاری برای چنین روزی یکی از هدف‌های متداول مالی در میان افراد است.
• هزینه تحصیلات: وام‌های دانشجویی یکی دیگر از انواع متداول بدهی است که پرداخت آن در دسته اهداف مالی قشر دانشجو قرار می‌گیرد.
• خرید خانه: یکی از اولویت‌های مالی بسیار مهم خرید خانه است که در صورت وجود وام مناسب می‌توانید آن را برای این کار اختصاص دهید و برای پرداخت اقساط تلاش کنید.

مزایای مدیریت مالی شخصی

در ادامه توضیح می‌دهیم که مزایای مدیریت مالی شخصی چیست و داشتن این مهارت تا چه حد در زندگی انسان تاثیرگذار است.

1. درآمد: تجزیه و تحلیل درآمدها و برنامه‌ریزی برای پرداخت مبالغ ضروری نظیر هزینه‌های معیشتی، مالیات و... .
2. جریان نقدی: مدیریت هزینه‌ها و برنامه‌ریزی برای بیشتر مبالغ درآمدی.
3. پس انداز: جداکردن مبلغ باقی‌مانده برای پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری در زمینه‌ای خاص.
4. امنیت خانواده: درک نیازهای خانواده و انجام فعالیت‌های مالی هم‌راستا با آن نظیر بیمه کردن اعضا و پرداخت حق بیمه ماهیانه.
5. سرمایه‌گذاری: برنامه‌ریزی برای سرمایه‌گذاری و رشد مبالغ باقی‌مانده از درآمد.
6. بالا بردن استاندارد زندگی: داشتن رفاه و آسایش کامل با کمک برنامه‌ریزی مالی درست و محتاطانه.
7. درک مالی: استفاده از قدرت و مهارت تصمیم گیری برای یافتن بهترین برنامه ملی و رسیدن به بیشترین سود.
8. دارایی‌ها: به دست آوردن دارایی‌های باارزش کم‌ریسک و با مسئولیت محدود.
9. ذخیره مالی: داشتن مبلغی برای اتفاقات غیرمنتظره که این مبلغ می‌تواند در دسترس باشد یا در منبعی معتبر با نقدینگی بالا ذخیره شده باشد.

بهترین اپلیکیشن مدیریت مالی شخصی

اکنون که می‌دانید مدیریت مالی شخصی چیست در کنار دوره‌های آموزشی موجود و متدهایی که اشاره کردیم این امکان را دارید که از اپلیکیشن‌های آن نیز بهره ببرید. استفاده از این نرم‌افزارها مسیر مدیریت مالی شما را تا حد زیادی ساده‌تر می‌کند و با استفاده از آن به نوعی عادت‌های مالی خود را اصلاح می‌کنید. در ادامه بهترین نرم‌افزارهای موجود در این حوزه را معرفی می‌کنیم.

نرم افزار Mint

این نرم‌افزار هم در گوگل پلی و هم در اپ استور رتبه بسیار خوبی دارد و کاربران از آن کاملا راضی هستند. این اپلیکیشن به صورت رایگان در اختیار همه قرار دارد و با حساب‌های مختلفی تنظیم می‌شود. به طور مثال می‌توانید حساب بانکی، وام‌ها، قبض‌ها و... را در آن وارد کنید تا مدیریت مالی شخصی بهتری انجام دهید.

این برنامه هزینه‌های شما را ردیابی می‌کند و مطابق با آن دسته‌بندی کل درآمدتان را انجام می‌دهد. می‌توانید دسته‌بندی ارائه شده را شخصی‌سازی کنید و برای این کار محدودیتی ندارید. این امکان را دارید که برای بودجه خود حد و مرز تعیین کنید و Mint به شما می‌گوید که تا چه حد توانستید به این محدودیت‌ها پایبند بمانید. این نرم‌افزار علاوه‌بر دسته‌بندی هزینه‌ها به شدت در پس‌انداز و سرمایه‌گذاری به شما کمک خواهد کرد.

در صورتی که می‌خواهید برنامه‌ای نصب کنید که برای درآمد شما برنامه بریزد و هزینه‌های انجام شده را پیگیری نکند می‌توانید از نرم‌افزارهای بعدی استفاده کنید.

• دانلود نرم‌افزار Mint برای اندروید: «+»
• دانلود نرم‌افزار Mint برای iOS: «+»

نرم افزار YNAB

این نرم‌افزار به‌گونه‌ای طراحی شده است که کاربران به‌جای پیگیری هزینه‌های انجام شده برای برنامه‌های مالی آینده خود از آن کمک می‌گیرند. در واقع در این اپلیکیشن مبنای مالی صفر است و بعد برای هر مقدار پول موجود برنامه‌ریزی می‌کنید. پس از دریافت این مبلغ به نرم‌افزار می‌گویید که قرار است بخش عمده این پول صرف چه کارهایی اعم از هزینه‌های ثابت، اهداف مالی بلندمدت و پس‌انداز شود.

البته قیمت این نرم‌افزار در مقایسه با دیگر اپلیکیشن‌های این حوزه کمی بالاتر است (حدود ۱۵ دلار) اما برای افرادی که می‌خواهند کل روند مالی خود را در دست بگیرند بسیار مناسب است.

در واقع در این بخش باید بتوانید با افزایش قدرت تصمیم گیری خود برنامه‌ای واقع بینانه در نرم‌افزار ایجاد کنید.

• دانلود نرم‌افزار YNAB برای اندروید: «+»
• دانلود نرم‌افزار YNAB برای iOS: «+»

نرم افزار Goodbudget

این نرم‌افزار بیشتر روی برنامه‌ریزی برای بودجه فعلی کاربرد دارد و به پیگیری هزینه‌های انجام شده نمی‌پردازد. در این برنامه هزینه‌های ماهیانه را در دسته‌بندی‌های خاصی مشخص می‌کنید. البته این نرم‌افزار به حساب بانکی متصل نمی‌شود و باید تراکنش‌های مالی موردنظرتان را به شکل دستی در سیستم وارد کنید. هرکدام از این هزینه‌ها را در یک پاکت تعریف می‌کنید و پول مورد نیاز را داخل هرکدام از آن‌ها قرار می‌دهید. این اپلیکیشن برای هر دو سیستم عامل اندروید و iOS قابل اجرا است و ویدیوهای آموزشی زیادی برای استفاده از آن در فضای وب وجود دارند.

• دانلود نرم‌افزار Goodbudget برای اندروید: «+»
• دانلود نرم‌افزار Goodbudget برای iOS: «+»

نرم افزار EveryDollar

این نرم‌افزار مانند اپلیکیشن YNAB از صفر برای هزینه‌های آتی برنامه‌ریزی می‌کند اما نسبت به YNAB ساده‌تر است. کاربران پس از درک این موضوع که مدیریت مالی شخصی چیست به راحتی از نسخه رایگان این نرم‌افزار که کمی از نسخه پولی آن ساده‌تر است برای برنامه‌ریزی‌های خود بهره می‌برند. نسخه پولی این برنامه پس از اتصال به حساب بانکی شما تمامی تراکنش‌ها را ثبت می‌کند و می‌توانید از طریق آن گزارشی از درآمدها و هزینه‌های خود بگیرید. البته هزینه نسخه پولی آن کمی بالا است و می‌توانید با وارد کردن مبالغ به صورت دستی از بقیه امکانات این برنامه به صورت رایگان استفاده کنید.

• دانلود نرم‌افزار EveryDollar برای اندروید: «+»
• دانلود نرم‌افزار EveryDollar برای iOS: «+»

نرم افزار Personal Capital

این اپلیکیشن به شکل تخصصی برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز طراحی شده است. همچنین برای پیگیری هزینه‌های انجام شده بسیار مفید است. شما می‌توانید با سرمایه‌گذاری و نظارت بر هزینه‌هایی که در طول ماه انجام می‌دهید از این نرم‌افزار به صورت رایگان بهره ببرید و به مدیریت مالی شخصی خود بپردازید.

• دانلود نرم‌افزار Personal Capital برای اندروید: «+»
• دانلود نرم‌افزار Personal Capital برای iOS: «+»

بهترین کتاب های مدیریت مالی شخصی

با توجه به اهمیت مدیریت مالی شخصی در این زمینه کتاب‌های بی‌شماری نوشته شده‌اند که راه و‌ رسم مدیریت مالی در زندگی را می‌آموزند. از این بین برخی از آثار متدهای بهتری به کار برده‌اند و درک مطالب و اجرای آن‌ها ساده‌تر است. در این بخش معرفی می‌کنیم که بهترین کتاب‌های مدیریت مالی شخصی چیست.

کتاب ‌Best for Women

استقلال مالی یکی از ارزش‌های مهم در زندگی خانم‌ها است اما با توجه به انواع تبلیغاتی که در محیط اطرافشان وجود دارد در برابر وسوسه‌های این‌چنینی ضعف دارند و به راحتی درآمدشان را با خرید وسایل مختلف از بین می‌برند.

این کتاب با کمک گرفتن از بانوان ثروتمند توضیح می‌دهد که بهترین روش برای مدیریت مالی شخصی چیست و خواننده را به سمت موفقیت در این امر سوق می‌دهد. در ادامه به فواید مطالعه این کتاب برای خانم‌ها اشاره می‌کنیم.

• نظارت بر هزینه‌ها، بودجه‌بندی درست و پایبندی به آن.
• بیشتری استفاده از متوسط درآمد و همچنین پس‌انداز مبلغی از آن.
• شروع به راه‌اندازی کسب و کار و رسیدن به موفقیت مالی.
• سرمایه‌گذاری برای آینده.
• تغییر تفکر اقتصادی و در نظر گرفتن رفاه مالی.
• افزایش اعتماد به نفس و استقلال مالی.

کتاب Why Didn't They Teach Me This in School

کتاب «چرا این ها را در مدرسه یادم ندادند؟» یکی از آثار مشهور «کری سیگل» (Cary Siegel) است که در آن به ۹۹ اصل مهم برای مدیریت مالی شخصی می‌پردازد. در این کتاب نویسنده اشاره می‌کند که در مدارس به دانش‌آموزان ریاضی و علوم و ادبیات می‌آموزند اما هرگز درباره نحوه مدیریت مالی آن‌ها آموزشی نمی‌دهند. در حالی که یادگیری این مهارت تاثیر زیادی در میزان موفقیت‌های اقتصادی افراد دارد. این کتاب ۸ فصل مجزا دارد و در این بخش‌ها به روش‌های سریع و کارآمدی می‌پردازد که تحول زیادی در نحوه خرج‌کردن و پس‌انداز شما ایجاد می‌کند.

این کتاب ترجمه فارسی نیز دارد و می‌توانید با استفاده از متدهای موجود در آن نظم مالی خوبی برای خود ایجاد کنید.

کتاب Broke Millennial

با مطالعه این کتاب و عمل به توصیه‌های آن از بدهی‌های انباشته خود راحت می‌شوید و پس از مدتی حتی می‌توانید مقداری از درآمد خود را پس‌انداز کنید. در این اثر به شکل گام به گام توضیح می‌دهد که چطور شخصی ورشکسته می‌تواند با کمک مدیریت مالی شخصی خود تبدیل به انسانی ثروتمند شود. این کتاب صرفا به مباحثی نظیر بودجه‌بندی و پس‌انداز نمی‌پردازد بلکه به موضوعاتی فراتر از اصول اولیه مالی اشاره می‌کند. به طور مثال با مطالعه آن می‌آموزید که وقتی با دوستان خود بیرون رفته‌اید و باید برای برخی تفریحات هزینه کنید چه رفتاری درست است. یا برای پرداخت وام دانشجویی خود از چه راهی می‌توانید بدون بروز بحران درآمد مورد نیاز خود را به دست آورید.

کتاب The One-Page Financial Plan

با توجه به مشغله‌های زیاد افراد بیشتر کسانی که با مشکلات مالی درگیر هستند فرصت زیادی برای مطالعه ندارند. کتاب‌های مدیریت مالی پر از توصیه‌های مفیدند اما هرگز بهترین راه برای موفقیت اقتصادی افراد را ارائه نمی‌دهند. واقعیت این است که بسیاری از افراد از اشتباهات و ضررهای مالی واهمه دارند و در بیشتر مواقع فعالیت‌های پولی خود را متوقف می‌کنند. خواتنندگان اثار این‌چنینی همه به دنبال پاسخی روشن و مختصر هستند که عمل به آن تحول عظیمی در موقعیت مالی آن‌ها ایجاد کند. با وجود این که این موضوع به نظر غیرممکن می‌آید این اثر دقیقا با توجه به همین نیاز افراد نوشته شده است.

این اثر یاد می‌دهد که در یک صفحه به مدیریت اموال خود بپردازید. در واقع آن صفحه‌ای که شما برای مدیریت مالی خود طراحی می‌کنید مربوط به چیزی است که واقعا اولویت زندگی شما است و می‌خواهید به آن برسید. از این رو در این صفحه هیچ کاری با نظرات و خواسته‌ها و پیشنهادهای مالی دیگران ندارید و مسیر روشنی را برای آینده مالی خود ترسیم می‌کنید. این کتاب به شما می‌آموزد که چطور این برگه را به شکل واقعی و منطقی پر کنید و به معنای واقعی کلمه درک کنید که مدیریت مالی شخصی چیست.

کتاب Best for Spenders

با مطالعه این اثر می‌آموزید که چطور بدون احساس گناه آن‌طور که می‌خواهید برای خود هزینه کنید و هرگز با مشکلات مالی روبه‌رو نشوید. این امر در ظاهر غیرمنطقی است اما اگر به اصول گفته شده در آن پایبند باشید محدودیتی برای هزینه‌های خود نخواهید داشت.

این کتاب برنامه‌ای ۶ هفته‌ای ارائه کرده است که برای مدیریت مالی بسیار کارآمد است. مطالبی که در آن می‌آموزیر به شکل خلاصه در زیر آمده‌اند.

• چگونه امور مالی خود را به صورت خودکار نظم ببخشید و مدام درگیر محاسبه درآمدها و هزینه‌ها نشوید.
• چگونه از جریمه‌های دیرکرد نظیر جریمه‌های آزادراهی و... خلاص شوید.
• چطور در ماه مبالغ چشمگیری را پس‌انداز کنید.
• استراتژی مالی تدوین کنید.
• چگونه پول لازم برای خرید مسکن، اتومبیل، هزینه‌های ازدواج، هزینه‌های فرزند و... را به دست بیاورید.
• چه کلماتی در حین مذاکره با مدیر بر زبان بیاورید که متقاعد شود و حقوق شما را افزایش دهد.

اهمیت مدیریت مالی شخصی

در ادامه به طور مختصر توضیح می‌دهیم که اهمیت مدیریت مالی شخصی چیست و یادگیری این مهارت چه تاثیراتی در کل زندگی شما می‌گذارد.

• تضمین می‌کند که نیازهای مالی شما برآورده می‌شود.
• به شما در مدیریت درآمدها کمک می‌کند.
• با استفاده از این مهارت می‌توانید بودجه‌بندی، سرمایه‌گذاری و پس‌انداز انجام دهید.
• امنیت مالی را تضمین می‌کند و دغدغه‌هایی از این دست را نخواهید داشت.
• پرورش این مهارت و به‌کارگیری آن باعث افزایش دارایی‌هایتان می‌شود.
• استانداردهای زندگی شما را بالا می‌برد.
• به هدف های مالی کوتاه‌مدت و بلندمدت خود می‌رسید.

سوالات متداول

در ادامه به برخی از سوالات متداول می‌پردازیم.

چند درصد از پول خود را پس انداز کنیم؟

معمولا توصیه می‌شود حداقل ۲۰ درصد از درآمد خود را پس‌انداز کنید. البته بهتر است این کار را به اواخر ماه اختصاص ندهید و پس از دریافت حقوق در لحظه اول مبلغ پس‌انداز را کنار بگذارید.

چطور به مدیریت هزینه‌ها بپردازیم؟

پس از بودجه‌بندی برای کنترل هزینه‌ها در مواجهه با هر نیاز، ابتدا آن‌ را تحلیل کنید و فقط در صورتی بخرید که آن هزینه واقعا ضرورت داشته باشد.