روش های پس انداز پول — موثرترین راهکارها در ایران

«پس‌انداز» (Saving) به پولی اطلاق می‌شود که پس از کسر مخارج مصرفی از درآمد قابل تصرف یک فرد طی یک دوره زمانی معین باقی می‌ماند. بنابراین پس‌انداز نشان‌دهنده مازاد خالص وجوه برای یک فرد یا خانوار پس از پرداخت تمام هزینه‌ها و تعهدات است. به بیانی دیگر، پس‌انداز درآمدی است که خرج نمی‌شود یا مصرف آن به تعویق انداخته می‌شود. به صورت کلی، پس‌انداز در اقتصاد به هر درآمدی اشاره دارد که برای «مصرفِ فوری» استفاده نمی‌شود. روش های پس انداز پول بسیار گسترده هستند. در این نوشتار بهترین روش های پس انداز پول و ویژگی هرکدام از آن‌ها مرور خواهد شد.

پس انداز چیست ؟

ساده‌ترین تعریف پس‌انداز، نگهداری پول در حساب بانکی یا سازمان‌های مالی مشابه است. پس انداز بخشی از درآمد است که صرف هزینه‌های جاری نمی‌شود. به عبارت دیگر، پس‌انداز پولی است که برای استفاده در آینده کنار گذاشته می‌شود و بلافاصله خرج نمی‌شود. پس‌انداز می‌تواند برای دست‌یابی به اهدافی در کوتاه‌مدت (مانند خرید تلفن همراه) یا بلندمدت (مانند خرید ماشین یا خانه) استفاده شود.

فیلم آموزش اصول مدیریت مالی شخصی در فرادرس

کلیک کنید

مفهوم «پس‌انداز» (Saving) با روش های پس انداز پول (Savings) متفاوت است. پس‌انداز به عدم مصرف دارایی‌های فردی اشاره دارد، در حالی که روش های پس انداز پول به فرصت‌های متعدد برای کاهش هزینه‌ها اشاره دارد. همچنین پس‌انداز به فعالیتی اشاره دارد که در طول زمان اتفاق می‌افتد و یک متغیر جریان است، در حالی که روش های پس انداز پول به چیزی اشاره دارد که در هر زمانی می‌تواند وجود داشته باشد و یک متغیر انباشت است. پس‌انداز شامل مقدار پولی است که پس از خرج کردن باقی می‌ماند. افراد ممکن است با اهداف مختلفی پس‌انداز کنند. از جمله این اهداف در ادامه فهرست شده است.

• بازنشستگی
• تحصیلات دانشگاهی فرزندان
• پیش‌پرداخت خرید خانه یا ماشین
• تعطیلات
• پوشش اتفاقات و حوادث ناگهانی

پس‌انداز پول همچنین می‌تواند به ما کمک کند تا هزینه‌های غیرمنتظره را کاهش دهیم. از جمله این موارد می‌توان گزینه‌‌های زیر را فهرست کرد.

• یک بیماری ناخواسته
• خراب شدن وسیله برقی در منزل
• افزایش ناگهانی در قیمت کالایی پرمصرف
• سفرهای اضطراری
• حوادث ناگهانی مانند تصادف یا آتش‌سوزی

پس‌اندازها به‌ صورت نقدی یا معادل‌های نقدی (مانند سپرده‌های بانکی) نگهداری می‌شوند که در معرض ریسک از دست دادن نیستند اما بازدهی بسیار کمی دارند. پس‌انداز را می‌توان از طریق سرمایه‌گذاری افزایش داد که مستلزم آن است که پول در معرض ریسک قرار بگیرد. پس‌انداز نه تنها برای خانواده‌ها، مشاغل و کارآفرینی مفید است بلکه برای کل اقتصاد نیز حیاتی است. البته پس‌انداز بیش از حد ممکن از سبب محدود شدن تقاضا و در نتیجه ظهور رکود در اقتصاد شود. پرورش عادت پس‌انداز برای افراد و گروه‌ها در اکثر کشورها پیگیری می‌شود.

با این حال، افزایش پس‌انداز همیشه با افزایش سرمایه‌گذاری همراه نیست. این بدان معنا است که پس‌انداز ممکن است بدون افزایش سرمایه‌گذاری رشد کند و احتمالاً سبب کاهش تقاضا (کاهش تولید، اشتغال و درآمد و در نتیجه رکود) و رشد اقتصادی شود. در کوتاه‌مدت، اگر پس‌انداز کمتر از سرمایه‌گذاری باشد، می‌تواند منجر به رشد تقاضای کل و رونق اقتصادی شود. در بلندمدت اگر پس‌انداز کمتر از سرمایه‌گذاری باشد، در نهایت سرمایه‌گذاری را کاهش می‌دهد و رشد آینده را کاهش می‌دهد. به عنوان مثال، چک حقوق ماهیانه فردی 5000 دلار است. هزینه‌های این فرد شامل موارد زیر است.

• 1300 دلار کرایه منزل
• 450 دلار پرداخت کرایه خودرو
• 500 دلار پرداخت وام دانشجویی
• 300 دلار پرداخت خرید لباس
• 250 دلار برای خواروبار
• 75 دلار برای قبض برق
• 75 دلار برای خدمات تلفن همراه
• 100 دلار برای هزینه گاز

از آنجا که درآمد ماهانه این فرد 5000 دلار و هزینه‌های ماهانه او در مجموع 3050 دلار است، 1950 دلار به عنوان پس‌انداز باقی می‌ماند. اگر این فرد باقی‌مانده پول را مصرف نکند، پس‌اندازی برای وضعیت‌های اضطراری آینده خواهد داشت. اگر فرد باقیمانده درآمد را پس‌انداز نکند، در شرایط اضطراری، پول کافی نخواهد داشت و ممکن است در معرض بدهی یا ورشکستگی قرار گیرد.

نرخ پس انداز چیست ؟

نرخ پس انداز یک فرد، درصدی از درآمد شخصی قابل تصرف است که به جای مصرف، پس‌انداز شده است. برای مثال فرض کنید درآمد سالانه خالص فردی پس از کسر مالیات (یعنی درآمد قابل تصرف)، 25000 دلار باشد و در طول سال نیز 24000 دلار برای مصرف، قبوض و سایر مخارج هزینه کند. در این حالت، کل پس انداز این فرد، معادل 1000 دلار است. با تقسیم پس‌انداز بر درآمد قابل تصرف، نرخ پس‌انداز به صورت زیر محاسبه می‌شود.

فیلم آموزش اصول مدیریت مالی شخصی در فرادرس

کلیک کنید

$$SR = \frac{S}{YD}\times100$$

در رابطه بالا، تعریف متغیرها به صورت زیر است.

• «SR»: نرخ پس‌انداز
• «S»: پس‌انداز
• «YD»: درآمد قابل تصرف

در مثال بالا نرخ پس‌انداز به صورت زیر محاسبه می‌شود.

$$SR = \frac{1000}{25000}\times100= 4$$

در مثال بالا نرخ پس‌انداز، ۴ درصد محاسبه شده است.

فیلم آموزش اصول مدیریت مالی شخصی در فرادرس

کلیک کنید

پس انداز در اقتصاد چیست ؟

در علم اقتصاد، پس‌انداز از تفاضل «درآمد پس از مالیات» و «مصرف» محاسبه می‌شود. کسری از درآمد که پس‌انداز می‌شود را میانگین تمایل به پس‌انداز می‌گویند. همچنین کسری از افزایش درآمد که پس‌انداز می‌شود، میل نهایی به پس‌انداز نامیده می‌شود. نرخ پس‌انداز مستقیماً تحت تأثیر سطح عمومی نرخ‌ بهره است. بازارهای سرمایه، مجموع پس‌انداز، مازاد درآمد دولت و خالص صادرات را به سرمایه‌گذاری فیزیکی تبدیل می‌کنند.

فیلم آموزش اصول مدیریت مالی شخصی در فرادرس

کلیک کنید

راه های پس انداز پول

پس انداز در اصل پول نقد است، بنابراین تنها یک نوع پس‌انداز از این نظر وجود دارد. با این حال، می‌توانید پس‌اندازهای نقدی خود را در مکان‌های مختلفی مانند زیر تشک یا حساب بانکی نگهداری کنید. حساب‌های بانکی انواع مختلفی از گزینه‌های پس‌انداز را در اختیار افراد قرار می‌دهند. از جمله این حساب‌ها می‌توان گزینه‌هازی زیر را نام برد.

• سپرده‌های جاری
• سپرده‌های کوتاه‌مدت یکساله
• سپرده‌های میان‌مدت
• سپرده‌های بلندمدت
• حساب‌های چک

سوال بسیاری از افراد شاغل این است که راه های پس انداز پول کدامند و بهترین نوع آن چیست. خبر خوب این است که راه‌های ساده بسیار زیادی برای پس‌انداز پول‌ شما وجود دارد. این نکات به شما کمک می‌کنند که هزینه‌های خود را تغییر دهید و سریعاً در مسیر پس‌انداز پول قرار بگیرید.

بهترین راه های پس انداز پول

بسیاری از افراد به دنبال راه‌هایی هستند که هزینه‌های خود را کاهش دهند تا بتوانند پول بیشتری پس‌انداز کنند. در ادامه بهترین روش های پس انداز پول ارائه خواهد شد. این روش‌ها به فرد آموزش می‌دهند که چگونه هزینه‌های جاری خود را کاهش و پس‌انداز را افزایش دهد. در ادامه ۱۲روش پس انداز پول فهرست شده است.

فیلم آموزش اصول مدیریت مالی شخصی در فرادرس

کلیک کنید

1. با بدهی خداحافظی کنید.
2. بودجه مواد غذایی خود را کاهش دهید.
3. اشتراک و عضویت‌های خودکار خود را لغو کنید.
4. خرید عمومی داشته باشید.
5. لوازم برقی غیرضروی را از برق بکشید.
6. پس‌انداز پول به صورت خودکار
7. درآمد اضافی یا غیرمنتظره را عاقلانه خرج کنید.
8. اشتراک ایمیل را حذف کنید.
9. نرخ بیمه خود را بررسی کنید.
10. ناهار همراه خود را در منزل تهیه کنید.
11. در مورد تخفیف‌ها بپرسید.
12. هزینه تلفن همراه خود را کاهش دهید.

با بدهی خداحافظی کنید

پرداخت‌های ماهانه بدهی بزرگترین چالش برای پس‌انداز هستند. بدهی، درآمد شما را از بین می‌برد. بنابراین، زمان آن فرا رسیده است که از شر آن بدهی خلاص شوید. سریع‌ترین راه برای پرداخت بدهی «روش گلوله برفی بدهی» (Debt Snowball Method) است. طبق این روش باید بدهی خود را به ترتیب از کوچکترین تا بزرگترین پرداخت کنید. این شیوه بیشتر به تغییر رفتار مربوط می‌شود تا اعداد. هنگامی که درآمد شما از شر بدهی خلاص شد، در نهایت می‌توانید از آن برای حرکت به سمت اهداف پس‌انداز ی خود استفاده کنید.

بودجه مواد غذایی خود را کاهش دهید

بیشتر مردم وقتی به بودجه هزینه شده ماهانه نگاه می‌کنند، شوکه می‌شوند. یک خانواده ۴ نفره کانادایی، احتمالاْ ماهانه بین ۴ تا ۱۰ هزار دلار هزینه متوسط دارند. وقتی به ریز خریدهای خود نگاه می‌کنید، برخی اقلام کوچک را می‌بینید که دارای هزینه کم هستند اما چون به صورت مداوم خریداری شده‌اند، رقم بزرگی در بودجه ماهیانه به خود اختصاص داده‌اند. سعی کنید تا حد امکان از خرید برخی تنقلات و خوراکی‌های غیرضروری که در وعده‌های غذایی اصلی شما هم جایگاهی ندارند پرهیز کنید. این موضوع سبب آزاد شده بخش زیادی از بودجه ماهانه شما خواهد شد.

با برنامه‌ریزی هفتگی برای وعده‌های غذایی و نگاهی دقیق به چیزهایی که در انبار دارید، قبل از رفتن به فروشگاه، در هزینه خرید مواد غذایی صرفه‌جویی کنید. همچنین می‌توانید جهت کاهش هزینه در حمل و نقل و از دست ندادن زمان، خرید آنلاین مواد غذایی را امتحان کنید. اکثر خواربار فروشی‌های بزرگ، این روزها فروش آنلاین را ارائه می‌دهند که می‌تواند سبب صرفه‌جویی در هزینه شود. گاهی مراجعه مستقیم به فروشگاه سبب خریدهای غیرمنتظره‌ای می‌شود که واقعاْ نیازی به آن‌ها ندارید.